在如今的信用消費時(shí)代，信用檔案逐漸成為企業(yè)或個(gè)人的“經(jīng)濟身份證”，是開(kāi)展經(jīng)濟活動(dòng)的“通行證”，因此建立良好的信用記錄無(wú)論對于個(gè)人或是企業(yè)都至關(guān)重要。
一、相關(guān)定義
不良信息是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強制執行的信息，以及國務(wù)院征信業(yè)監督管理部門(mén)規定的其他不良信息。
二、維護良好信用記錄的意義
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，社會(huì )信用建設也在不斷完善，信用信息共享已成為一種發(fā)展趨勢。
對于個(gè)人來(lái)講，信用是一種無(wú)形的財富，是方便日常生活的信用資本;對企業(yè)而言，信用是企業(yè)最重要的品牌價(jià)值和無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)生存發(fā)展的基礎性條件之一�！叭藷o(wú)信則不立、業(yè)無(wú)信則不興”，建立并維護良好的信用記錄，必將在未來(lái)終身受益。
三、如何建立良好的信用記錄
(一)個(gè)人的信用維護
1.建立良好信用的意識
長(cháng)期以來(lái)，個(gè)人用戶(hù)普遍缺乏現代市場(chǎng)經(jīng)濟條件下的信用意識和道德規范，如今個(gè)人的信用記錄不僅會(huì )影響房貸、車(chē)貸、消費貸款等，如果是最高人民法院公布的失信被執行人還會(huì )受到各種限制，如限制坐飛機、列車(chē)軟臥，限制住高檔星級賓館等高消費，限制子女就讀高收費私立學(xué)校等。
另外，仍有部分人群未能形成借助信用轉化為借貸資本實(shí)現資金融通的概念。有時(shí)借貸行為或使用信用卡，并不是僅僅為了緩解短暫的資金壓力，而是下意識的建立良好信用，為日后的借貸需求提供良好的信任基礎。
2.堅持按時(shí)足額還款
按期做好資金落實(shí)，盡量避免在最后一天還款日才籌措資金，以免發(fā)生一些客觀(guān)因素導致資金到賬不及時(shí)，造成不良的信用記錄。另外，出國出差或旅游前要做好還款安排避免因網(wǎng)絡(luò )等因素導致未能及時(shí)還款。
(1)銀行貸款
征信機構對個(gè)人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年。不良記錄在還清欠款之后開(kāi)始計算，超過(guò)5年的將被滾動(dòng)覆蓋，其他銀行無(wú)法再查詢(xún)到。各發(fā)卡銀行都需將客戶(hù)的消費及還款記錄定期上傳，不可篡改。銀行方面不做任何不良的評價(jià)，僅如實(shí)的反饋歷史。
(2)信用卡
信用卡還款信息會(huì )被央行征信系統滾動(dòng)記錄24個(gè)月，用卡終止，對應的記錄也不再滾動(dòng)，而是長(cháng)時(shí)間保存下來(lái)。因此，建議信用卡用戶(hù)還清欠款后繼續用卡至少兩年，期間保持信用良好，就能靠滾動(dòng)記錄把不良記錄從征信報告里去掉。對于信用卡逾期多少天會(huì )構成違約、不良記錄，主要由各發(fā)卡行自行設定。對有寬限期的銀行，信用卡持卡人在每月還款日之后的寬限期內還款，信用記錄可不被銀行報送至征信系統。持卡人應準確了解并謹慎使用寬限期，避免產(chǎn)生逾期記錄。
需要注意的是，不要以為逾期后超過(guò)5年以上這些記錄就會(huì )自動(dòng)消除，無(wú)論是銀行貸款、信用卡消費等，如果未先主動(dòng)去清償逾期債務(wù)，相關(guān)不良信用記錄都將會(huì )伴隨一生。
3.定期查詢(xún)
定期查詢(xún)個(gè)人信用報告，除了可對還款記錄做到了如指掌、心中有數之外，還可及時(shí)發(fā)現被他人冒名貸款或信用報告被貸款機構越權查詢(xún)的信息等。因為隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)項目層出不窮，部分用戶(hù)會(huì )發(fā)現個(gè)人信用報告也可能出現來(lái)自微眾銀行、網(wǎng)商銀行等查詢(xún)記錄。個(gè)人用戶(hù)對于點(diǎn)擊申請額度按鈕中勾選同意某某服務(wù)協(xié)議及授權的情況需格外慎重，一些網(wǎng)貸公司可能通過(guò)用戶(hù)直接勾選電子同意書(shū)得到授權，以此來(lái)查詢(xún)個(gè)人信用報告。個(gè)人認為信用報告中信息錯誤、遺漏的，可以向征信中心或信息提供者提出異議，以維護自身權益。
4.及時(shí)解決不良記錄
在定期查詢(xún)自身征信記錄時(shí)，一旦發(fā)現有不實(shí)的不良信用記錄，一定要設法盡快消除。比如，因個(gè)人信息被盜用導致產(chǎn)生的信用問(wèn)題，可向公安機關(guān)報案，由銀行發(fā)起調查處理，一旦發(fā)現違約行為與本人無(wú)關(guān)，應向發(fā)卡行或貸款行提出異議申請。
如果因特殊原因產(chǎn)生了不良記錄，而這條記錄是真實(shí)的，個(gè)人可以向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”，對此條記錄的客觀(guān)理由進(jìn)行注釋性說(shuō)明。
(二)企業(yè)的信用累積
企業(yè)信用檔案是企業(yè)征信機構對企業(yè)信用信息采集、整理、保存、加工而提供的信用記錄和信用報告，是企業(yè)整體信用狀況的真實(shí)體現，是企業(yè)獲得商業(yè)信任的綠色通行證，是大眾消費的指南和交易決策的重要參考，是安全消費、公平交易(信貸、借貸、賒銷(xiāo)、勞務(wù)等商務(wù)活動(dòng))的重要社會(huì )保障體系。
很多企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)普遍存在“融資難”問(wèn)題，最主要的原因是企業(yè)缺失最基礎的信用管理制度和信用文化建設。任何企業(yè)良好的信用記錄均需不斷的累積沉淀，所以任何一個(gè)企業(yè)，均應主動(dòng)參與征信體系建設，依托人民銀行或其他征信機構的征信系統，積極建立屬于自己的信用檔案。
企業(yè)的信用文化是一種潛在的制度性資產(chǎn)，著(zhù)重強調員工的倫理道德觀(guān)與企業(yè)的發(fā)展目標一致，喚起員工對企業(yè)價(jià)值觀(guān)的認同。企業(yè)要把“誠實(shí)守信”作為企業(yè)價(jià)值觀(guān)的首要理念滲透到企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程，通過(guò)制定企業(yè)信用準則，加強以契約為基礎的誠信教育，把“誠信”轉化為全體職工的自主意識和自覺(jué)行動(dòng)，營(yíng)造“一諾千金，有諾必踐”的信用文化氛圍。
另外，企業(yè)信用記錄空白不意味企業(yè)的信用記錄良好，相反這使得金融機構或社會(huì )征信機構無(wú)從判斷企業(yè)的信用狀況。為逐步建立信任基礎，企業(yè)尤其是中小企業(yè)應主動(dòng)與金融機構建立緊密聯(lián)系，讓金融機構了解企業(yè)，降低由于信息不對稱(chēng)而導致金融機構缺乏對企業(yè)的了解的不良影響。
上一篇：信用知識|什么是信用管理 2021-10-19
下一篇：誠信建設進(jìn)校園——走進(jìn)河北經(jīng)貿大學(xué) 2021-10-19