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信用科技方法具有自然科學(xué)屬性，卻應用于市場(chǎng)經(jīng)濟和社會(huì )治理領(lǐng)域。其中的非接觸式信用科技方法適用于解決經(jīng)濟社會(huì )的信用風(fēng)險控制問(wèn)題，在該領(lǐng)域我國的技術(shù)水平或能跟得上國際第一梯隊；而接觸式信用科技方法適用于對個(gè)人失信行為的預防和矯正，在該研究領(lǐng)域我國尚處于空白狀況。鑒于目前信用科技在我國尚處于初級發(fā)展階段，以國家實(shí)驗室形式整合資源和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步應是可取之策。

一、金融信控界的觀(guān)點(diǎn)

“信用科技”指的是什么？哪些技術(shù)方法或工具可納入其框架？現今雖無(wú)定論，但毫無(wú)疑問(wèn)的是，金融科技（FinTech）界信控專(zhuān)家們的觀(guān)點(diǎn)是最為流行的，而且能得到國際金融科技界的呼應。金融科技始于西方，至于為什么十幾年前會(huì )出現金融科技的提法，英國專(zhuān)家克里斯·斯金納（Chris Skinner）的看法是“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)會(huì )代替舊世界里處理實(shí)體貨幣的實(shí)體銀行，（使得金融科技）成為數字金融中新出現的一個(gè)市場(chǎng)”。

不少金融界人士認為，信用科技是金融科技的組成部分，信用科技源于金融科技，信用科技的提法是由金融信控界提出的。例如，在中國人民銀行科技司的支持下，北京大學(xué)金融智能研究中心的學(xué)者們組織了一個(gè)“金融科技理論與應用研究小組”，于2021年3月出版了一冊名為《金融科技知識圖譜》的“金融科技百科全書(shū)”，該書(shū)目錄中第三章的標題就是“信用科技”，該項下共有21個(gè)條目。通過(guò)總結近年來(lái)金融信控界對信用科技的看法，我們可將其對“信用科技”框架的認知描述如下（見(jiàn)圖1）。

很明顯，在圖1中列舉的各種技術(shù)方法，都是可用于防控金融工具信用風(fēng)險的，或用于金融工具的信用價(jià)值度量和定價(jià)，是對金融科技包含的各種信控技術(shù)進(jìn)行聚類(lèi)，以凸顯出金融信控技術(shù)的特殊性，對于金融創(chuàng )新意義重大。當然，從金融科技發(fā)展歷程角度看，之所以有必要以“信用”的名義作出如此區分，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是主因。除此之外，還需要提及的是區塊鏈技術(shù)，這種技術(shù)能維護被輸入鏈中的原始記錄的真實(shí)可靠性，其“信用”特征突出，或也應該被納入信用科技框架。

二、信控服務(wù)業(yè)的觀(guān)點(diǎn)

對于信用科技框架內應該包含什么樣的技術(shù)和工具，信控服務(wù)業(yè)考慮更為廣泛，特別是其中的征信、信用評級和誠信評價(jià)等行業(yè)分支。該行業(yè)的服務(wù)業(yè)者認為，應該將一些非金融的信控技術(shù)和工具納入信用科技框架，其觀(guān)點(diǎn)如圖2所描述。

信控服務(wù)業(yè)者之所以認為“誠信評價(jià)類(lèi)”和“信用風(fēng)險指數類(lèi)”的技術(shù)方法和指數工具可以納入信用科技框架，是因這兩類(lèi)技術(shù)已廣泛應用于企業(yè)信用風(fēng)險度量和控制，很深入地涉足非銀金融信控服務(wù)。

例如在普惠金融的小微信貸領(lǐng)域，特別是其中的誠信評價(jià)業(yè)。雖說(shuō)企業(yè)誠信評價(jià)方法隸屬于管理科學(xué)，卻也都是數學(xué)方法。管理科學(xué)專(zhuān)家杜棟認為：“管理科學(xué)與工程自其誕生就呈現出學(xué)科交叉與知識融合的特征，如現代數學(xué)的發(fā)展為研究復雜性管理問(wèn)題提供了方法與理論基礎”。

企業(yè)誠信評價(jià)方法和風(fēng)險指數技術(shù)不僅能應用于市場(chǎng)信用風(fēng)險控制，還可擴大使用，運用到社會(huì )領(lǐng)域，為政府的市場(chǎng)信用監管和社會(huì )治理提供技術(shù)支持。對征信業(yè)者來(lái)說(shuō)，個(gè)人信用評分技術(shù)主要服務(wù)于金融信控，而企業(yè)征信的量化指標構建需要不斷地改進(jìn)技術(shù)，信用科技方法能夠服務(wù)征信領(lǐng)域已毋庸置疑。

三、信用理論界的觀(guān)點(diǎn)

信用理論界的專(zhuān)家學(xué)者視野比較寬闊，視角比較新穎，傾向于從分析事物的本質(zhì)、從“目的論”角度看待問(wèn)題。

他們認為信用科技框架內應包括：（1）能對信用風(fēng)險進(jìn)行量化評估的技術(shù)；（2）能阻止受信人做出失信決定的矯正方法。其觀(guān)點(diǎn)如圖3所示。

持這種觀(guān)點(diǎn)的人接受前兩種信用科技框架，但在框架中增添了信用生理學(xué)技術(shù)方法。圖2中所列舉的技術(shù)都是間接作用于受信人的技術(shù)，對受信人來(lái)說(shuō)是非接觸性的。而基于信用生理學(xué)的技術(shù)不同，需要直接接觸受信人，即將信用科技方法直接施用于受信人的身體。

也就是說(shuō)，這類(lèi)技術(shù)可以在“瞬間”測出受信人在測試時(shí)出現失信行為舉止可能性的大小，但需要與受信人的身體產(chǎn)生物理或化學(xué)性質(zhì)的接觸。例如，通過(guò)對受信人大腦組織進(jìn)行斷層掃描（CD）測量其腦垂體大小和形狀不同，以確定受信人分泌多巴胺、5-羥色胺、內啡肽等類(lèi)激素的分泌量和分泌速度，再根據診斷結果實(shí)施藥物調節，讓受信人分泌出“好激素”，消除受信人的失信打算，達到行為矯正的信控效果。

再如“遺傳學(xué)研究認為，低效能單胺氧化酶 A 基因型（MAO-A）是會(huì )導致腦部單胺氧化酶含量偏低的基因類(lèi)型，這種暴力基因與行為沖動(dòng)是強相關(guān)的。低表達的MAO-A基因容易導致酗酒、攻擊性和反社會(huì )行為，與行為人的道德是相關(guān)的”。

當然，信用生理學(xué)是研究人體與失信行為相關(guān)的生物化學(xué)和生物物理特征的科學(xué)。針對人的守信或失信行為，信用生理學(xué)解釋了人類(lèi)先天生理狀態(tài)和后天生活習性，以及后者對前者的影響，并使用藥物或神經(jīng)刺激方法使得誠實(shí)守信思維和行為成為人類(lèi)下意識的生理反應。因為基于信用生理學(xué)理論開(kāi)發(fā)的技術(shù)方法及其應用需要直接觸及受信人的身體，使用激素類(lèi)藥物或基因手術(shù)是否會(huì )產(chǎn)生不良副作用還有待更多的臨床試驗，還需要解決科學(xué)倫理問(wèn)題，因此，此領(lǐng)域的信用科技研究和成果應用都需要由法律和科學(xué)倫理進(jìn)行規范。遺憾的是，我國在這個(gè)領(lǐng)域的研究尚屬空白。

圖3最右側增加的一列“信用投放類(lèi)”信用科技方法，主要用于監測和防范各類(lèi)信用投放可能對我國經(jīng)濟產(chǎn)生的負面影響。

需要實(shí)時(shí)監測的信用投放形式主要包括：（1）來(lái)自國內的金融類(lèi)信用投放；（2）監控期內從國外流入和流出的信用工具；（3）銀根短缺時(shí)出現的企業(yè)間換貨量；（4）企業(yè)賒銷(xiāo)總量。

具體而言，這類(lèi)信用科技方法所研究的是實(shí)時(shí)監測信用投放的理論和技術(shù)，包括對信用投放的總量、沖量、波動(dòng)、變化趨勢的監測和分析。例如：

（1）國內金融工具投放量及其流動(dòng)規律，并研究分級信用風(fēng)險預警的閾值設置；

（2）國外金融信用工具的流入和流出，以及沖擊我國經(jīng)濟的短期和長(cháng)期負面影響；

（3）非金融類(lèi)信用的賒銷(xiāo)和換貨等信用投放量統計或估算方法，以及對市場(chǎng)和金融系統產(chǎn)生的負面影響；

（4）對來(lái)自國內外的各種信用工具流量的分類(lèi)實(shí)時(shí)監測，以及對點(diǎn)和面的沖擊后果評估；

（5）對世界各國金融信用工具投放量、流向和沖擊目標進(jìn)行實(shí)時(shí)監測，為中國資本提供國際信用風(fēng)險預警，以及預測信用危機的發(fā)生及其誘因。

除研究經(jīng)濟類(lèi)的信用工具投放之外，還需要從社會(huì )道德角度研究信用投放的公平正義性問(wèn)題，這類(lèi)研究將為我國社會(huì )制度的改善提供基礎數據和事實(shí)分析方面的依據。

四、信用科技的基本特征

根據前文列舉的三種不同的信用科技框架，它們之間存在著(zhù)包含的關(guān)系，即“圖3⊆圖2⊆圖1”的集合包含關(guān)系。

對圖3所示的方法作總結歸納，可以找出信用科技的共有特征，有助于我們重新認識什么是信用科技：

（1）基礎方法均是自然科學(xué)方法，以數學(xué)模型、生物制劑、外科手術(shù)等形式呈現；

（2）信用科技方法均應用于市場(chǎng)和社會(huì )，自然科學(xué)方法介入（服務(wù)于）社會(huì )科學(xué)領(lǐng)域的特點(diǎn)明顯，而且在學(xué)科上產(chǎn)生交叉；

（3）非接觸式的信用科技方法屬于“軟科技”類(lèi)，是當前信用科技發(fā)展的主流，主要用于信用主體信用風(fēng)險和信用價(jià)值的定量分析，不包括定性分析；

（4）直接接觸式的信用科技方法屬于“硬科技”類(lèi)，迄今為止只作用于自然人性質(zhì)的信用主體，主要用直接干預人體生理的方式，達到提升受信個(gè)體的誠信度的目的，激勵其做出誠實(shí)守信的決定，“準強制性”地矯正其行為方式，使其遵守契約或承諾；

（5）服務(wù)方式是在組織的外部提供信控或誠信自律方面的技術(shù)支持，為信控服務(wù)業(yè)各分支提供技術(shù)服務(wù)，主要提供信控類(lèi)技術(shù)工具；

（6）在研發(fā)和應用成本方面，直接接觸式信用科技方法高于非接觸式的信用科技方法；

（7）大量使用人工智能技術(shù)，不僅需要機器深度學(xué)習技術(shù)進(jìn)行輔助，還會(huì )使用芯片植入技術(shù)。

根據從信用科技框架III中提取出的特征，我們嘗試著(zhù)給信用科技下定義如下：信用科技是指采用自然科學(xué)方法，對市場(chǎng)和社會(huì )上各類(lèi)信用主體的信用風(fēng)險或信用價(jià)值做出評估和預測的技術(shù)，同時(shí)包括在自然人性質(zhì)信用主體做失信或守信決策時(shí)實(shí)施生理干預的技術(shù)。

在信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟時(shí)代，大力發(fā)展信用科技的意義重大。其內在邏輯是，只有運用信用科技方法發(fā)現和控制住信用風(fēng)險，才能推動(dòng)各類(lèi)新型金融和非金融信用工具的研發(fā)和應用，進(jìn)而支撐企業(yè)信用制度和個(gè)人信用制度建設。

另外，運用信用科技方法必然能大幅度提高數據的利用率，依靠數據要素提高生產(chǎn)力，為商業(yè)模式創(chuàng )新提供依據和技術(shù)支持。鑒于接觸式信用科技方法的特點(diǎn)，可以看出它不僅能應用于規范市場(chǎng)秩序，也能應用于社會(huì )治理，對社會(huì )道德建設作出貢獻。

五、信用科技發(fā)展路徑

社會(huì )上出現信用科技的提法并不是偶然的，它是由經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)條件催生的，符合科學(xué)創(chuàng )新的規律，即它的出現要因是：

（1）發(fā)展信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟需要技術(shù)動(dòng)力；

（2）伴隨著(zhù)國內外金融科技的發(fā)展，特別是中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃（2022-2025 年）》，推動(dòng)信用科技發(fā)展；

（3）社會(huì )信用體系建設推向深入的迫切需要；

（4）數據要素作為新的生產(chǎn)力要素被提出，客觀(guān)上要求加大對隱私計算的投入，完善各種可信技術(shù)的基礎。因此，要推動(dòng)信用科技全域進(jìn)步，就要符合信用科技的發(fā)展規律，擇優(yōu)選擇發(fā)展路徑。

（一）非接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件

在開(kāi)發(fā)度量市場(chǎng)主體信用風(fēng)險或價(jià)值的數學(xué)模型方面，需要具備的基本條件是：

（1）基礎數據環(huán)境。特別是模型開(kāi)發(fā)者能共享到企業(yè)和個(gè)人征信的核心數據，或與之對應的特征變量集，而使用隱私計算技術(shù)也是一種替代。

（2）大數據環(huán)境。海量數據、無(wú)限維度，以及公共云等。

（3）基礎法治環(huán)境。需要立法機關(guān)制定信用主體隱私權保護類(lèi)的法律法規，在保護企業(yè)商業(yè)秘密與發(fā)展企業(yè)征信技術(shù)之間取得平衡。

（4）人才條件。吸引全球最優(yōu)秀的數學(xué)家和最有經(jīng)驗的建模專(zhuān)家，提供自由寬松的研發(fā)環(huán)境和優(yōu)厚待遇，形成長(cháng)久的凝聚力。

（5）資金環(huán)境。形成讓優(yōu)秀的信用科技企業(yè)能夠做大做強的市場(chǎng)商業(yè)環(huán)境，暢通研發(fā)工作獲得投資的渠道。

需要特別注意的是，鑒于數據是決定研究成果優(yōu)劣的最關(guān)鍵因素，如果過(guò)度強調信息保護會(huì )對數據流動(dòng)和技術(shù)應用形成制約，造成數據源單位缺乏開(kāi)放數據的動(dòng)力，研發(fā)工作也會(huì )在使用數據方面存在過(guò)度的法律顧忌。

（二）接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件

直接接觸式信用科技方法涉及腦科學(xué)、神經(jīng)生物學(xué)、遺傳學(xué)、生物化學(xué)、藥理學(xué)和行為心理學(xué)等，欲使接觸式的信用科技方法得到高質(zhì)量發(fā)展，需要具備的基本條件相當苛刻，主要包括：

（1）政府指導性政策和布局。需要科學(xué)技術(shù)部對科研項目進(jìn)行總體布局，提供組織保障，制定近期的科研計劃，并為未來(lái)制定規劃奠定基礎。

（2）組織保障條件。建立信用科技國家實(shí)驗室體系，在相關(guān)學(xué)科的科研計劃中增加信用科技項目，例如在腦科學(xué)研究計劃中加入信用科技研究方向；除可轉化為市場(chǎng)商業(yè)化應用的信用科技研究項目之外，也將國家需要的公益性信用科技研究納入進(jìn)來(lái)。

（3）實(shí)驗條件。支持信用生理學(xué)各分支的動(dòng)物和人體實(shí)驗，以及新藥物臨床試驗。

（4）保險條件。發(fā)展信用科技需要保險業(yè)提供保險服務(wù)，要求各保險機構創(chuàng )新科技保險產(chǎn)品，覆蓋信用科技的研發(fā)和知識產(chǎn)權保護。

（5）科學(xué)倫理。我國需要建立涉及信用科技領(lǐng)域科學(xué)倫理約束方面的一系列規則，需要推動(dòng)立法機關(guān)開(kāi)展信用科技領(lǐng)域的立法需求研究，并適時(shí)將信用科技科學(xué)倫理方面法律和規章的建設項目列入全國人大和政府部門(mén)的兩級立法規劃。

（三）建立信用科技國家實(shí)驗室

在信用科技當前的發(fā)展階段和技術(shù)條件下，要推動(dòng)該領(lǐng)域技術(shù)和理論研究取得快速進(jìn)步和競爭力，特別是整合多個(gè)領(lǐng)域的科研力量和資源，建立多個(gè)學(xué)科相關(guān)研究的橫向聯(lián)系和合作關(guān)系，站在更高的高度和更廣闊的視野上把握國際技術(shù)競爭和交流方面的政策，只有采取國家實(shí)驗室這種組織形式才有可能實(shí)現。

國家實(shí)驗室屬于科學(xué)與工程研究類(lèi)國家科技創(chuàng )新基地，形成國家的戰略科技力量，代表國家的科研水平；國家實(shí)驗室能夠體現國家意愿，實(shí)現國家使命，是面向國際科技競爭的創(chuàng )新基礎平臺，是保障國家安全的核心支撐，是突破型、引領(lǐng)型、平臺型一體化的大型綜合性研究基地；國家實(shí)驗室是聚集國內外高端科技資源的創(chuàng )新高地，在國家創(chuàng )新體系中承擔著(zhù)牽引和指向的作用，所要實(shí)現的目標是聚焦未來(lái)技術(shù)前沿，提出新理論、創(chuàng )造新知識，開(kāi)辟新興前沿方向。

也就是說(shuō)，由科學(xué)技術(shù)部以國家實(shí)驗室這種組織形式統御信用科技研究，能夠成體系地將信用科技領(lǐng)域的頂尖科研項目納入“國家隊”，在組織上打破不同類(lèi)別技術(shù)應用部門(mén)的隔離墻，實(shí)現各門(mén)類(lèi)信用科技研究的大聯(lián)合。而且，國家實(shí)驗室方案能夠提高研發(fā)人員對技術(shù)全貌的認知水平，打破受行業(yè)局限的思維模式，有助于使更多的原創(chuàng )理論和技術(shù)誕生在中國。

信用科技國家實(shí)驗室的任務(wù)很重，主要包括：

（1）填補諸多科研領(lǐng)域的空白；

（2）爭取在某些已有基礎的領(lǐng)域形成國際競爭力；

（3）優(yōu)化科研資源和人才要素配置；

（4）形成原創(chuàng )性發(fā)明的創(chuàng )新平臺；

（5）支持信用科技各門(mén)類(lèi)的基礎理論研究，包括分門(mén)別類(lèi)地融入各基礎學(xué)科。

總之，選擇建立國家實(shí)驗室比較適合信用科技發(fā)展目前所處的階段，它將成為發(fā)展路徑上的重要節點(diǎn)，實(shí)現關(guān)鍵性的整合和轉折。

當然，在未來(lái)，我國還有必要建立信用科技科研體系，在國家實(shí)驗室引領(lǐng)下成立一系列不同級別的實(shí)驗基地，實(shí)現信用科技的全域覆蓋，以政策性和計劃性的手段推動(dòng)我國在信用科技科研領(lǐng)域不斷進(jìn)階。

值得一提的是，如果建立國家實(shí)驗室的初期財政投入有限，則需要選擇首個(gè)信用科技國家實(shí)驗室落地單位，宜將其“設置在擁有經(jīng)管學(xué)院的理工科類(lèi)大學(xué)，生物化學(xué)、醫學(xué)、實(shí)驗物理、心理學(xué)、人工智能專(zhuān)業(yè)齊全的大學(xué)是優(yōu)選，若該單位再能擁有腦科學(xué)和信用管理方面的科研和教育基礎則可考慮加分�！�

六、結語(yǔ)

在經(jīng)濟領(lǐng)域，信用科技是推動(dòng)信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟發(fā)展的驅動(dòng)力；在社會(huì )領(lǐng)域，信用科技是社會(huì )道德建設和社會(huì )治理的重要技術(shù)支撐。

由于業(yè)界對信用科技還沒(méi)有完整和系統的認識，政府也無(wú)法就任何一個(gè)信用科技門(mén)類(lèi)的發(fā)展出臺政策，信用科技在我國的發(fā)展呈現出不均衡的特征。有些門(mén)類(lèi)的技術(shù)水平或能列入國際第一梯隊，但仍存在不少門(mén)類(lèi)被長(cháng)期忽視的空白領(lǐng)域，通用型技術(shù)的自主創(chuàng )新還不夠。

因此，我們應清醒認識到信用科技在我國的發(fā)展狀況，盡快為其在我國的發(fā)展尋得一條最佳路徑。要推動(dòng)信用科技發(fā)展，與金融科技相交的門(mén)類(lèi)需要的是力量和資源整合，信控服務(wù)業(yè)需要的是清晰和深入的認識，而信用生理學(xué)界需要的是覺(jué)醒。鑒于我國的政府體制，在信用科技發(fā)展初期，政策過(guò)程重于技術(shù)過(guò)程。為了使信用科技科研得到完整性和系統性的發(fā)展，在我國實(shí)現全域覆蓋，在發(fā)展初期采用國家實(shí)驗室的組織形式應是可取之策。